陳永年

不管是工作，還是理財，都可以積累財富。積累財富的目的又是為什么呢？

換取各種產品或服務只是表面，換取選擇的自由，或自由的選擇，才是本質。

摩根·豪澤爾在《金錢心理學》這本書中這樣說：“在自己喜歡的任何時候和自己喜歡的對象做想做的事，而且想做多久就做多久，這樣的自由是極其珍貴的，而這就是金錢能帶給我們的最大紅利。”

順風順水的時候，擁有這份自由，你就有更大的概率，坐在生活的“駕駛位”上，可以隨心改變生活的方向。身處逆境的時候，擁有這份自由，你也有更大的概率，去等待更高回報的小概率事件落到你的頭上，而不至于匆忙選擇或者“割肉”離場。

如何更科學地積累財富？或許以下三條值得重視。

克制過分欲望

和很多人的直觀感受不同，決定財富積累的最主要因素，不是收入水平的高低或投資回報的多少，而是儲蓄率。

很長一段時間，人們受“錢是掙下的，不是省下的”觀點誤導，一方面在消費時不受約束，另一方面在掙錢時招數不多，動輒陷入“月光”尬境。

掙和省，哪一個更重要，取決于我們對哪一個自主性更高。遺憾的是，對大多數普通人而言，掙錢的手段和數量并非變量，而是定數。收入并不由我們控制，相對更容易控制的，是花錢的欲望。

和父輩們相比，他們的收入水平比不上我們，但儲蓄率卻比我們高得多。所以，儲蓄率，與收入水平有關，但關系更大的是欲望。

我們不能在收入大致確定的條件下，既想消費欲望不受節制，又想增加儲蓄。現實的選擇是，我們要學會用更少的錢來獲得同樣多的幸福感。或許還應該記住這樣一句話：“收入超過一定水平后，你的物質需要由欲望決定。”

長期主義+復利

企業經營講長期主義，理財也要講長期主義。最簡單的例子，在銀行存款獲利，總是時間越長利率越高。

人們都知道巴菲特的經營神話，但很少人知道，他無論是為自己還是別人理財，都已經持續不斷進行了半個多世紀。做事情要成功，運氣總會是其中一個原因。但運氣的出現會有概率，至少你要做到“幸福來敲門的時候，你要在家”。

要參與博弈，就要持續在“桌上”，而不能出局。這就需要留足“安全邊際”，永遠保留參與的資格。

要讓財富增長，就要給財富時間；要給財富時間，你就必須堅持“在場”——在各種不可預測的市場環境中生存下來。有了足夠長的時間，你才能等到復利這個財富積累的利器。

用時間，而非回報率改變一切。

“安全”理財

有研究證明，一個人的理財策略，由其出生年代、成長經歷、家庭經濟狀況、價值觀、教育環境，以及所處的社會環境、國家的經濟形勢和就業情況等等來決定。但無論是風險愛好型還是風險厭惡型，都需要理財。

風險愛好型對風險的承受力高一些，可以選擇期貨、股票等，風險厭惡型也可以選擇基金、國債、銀行存款等。

當然，無論我們采用哪一種方式，都要盡量遵循兩個原則：一是安全原則，永遠給意外和錯誤留出足夠大的安全空間，防止“梭哈”失敗離開牌桌。二是體驗原則，比如，在深夜回家給熟睡的孩子蓋被子時，不用糾結自己白天的投資決定是否錯了，是否會影響到他們未來。

用能讓你睡踏實的方式來理財。