秦江峰

編者按 運城市農村信用社（農村商業銀行）是全市營業網點最多、存貸款規模最大、支持地方經濟力度最強的地方性金融機構，是名副其實的“本土銀行”、運城人民的“百姓銀行”、服務經濟的“主力銀行”。面對疫情的影響和經濟下行，運城市農村信用社始終不忘初心、牢記使命，大力支持市場主體倍增、農業轉型升級、百姓發家致富，以高度的政治責任感和歷史使命感將金融活水注入河東熱土，為建設“一區兩城三強市三高地”、全方位推動運城高質量發展提供了強有力的金融支撐。

2021年中央經濟工作會議提出，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持。

今年的國務院《政府工作報告》安排，推動金融機構降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。

省委、省政府決定，實施市場主體倍增工程，在助大扶小、活水養魚上聚焦發力。

今年以來，運城市農村信用社（以下簡稱“運城農信”）從講政治的高度抓金融服務工作，不折不扣地貫徹落實黨中央、國務院重大戰略決策和省市安排部署，以及省聯社具體安排，深入開展小微普惠金融生態版圖建設，搭建更加豐富的多元生態場景，創設更多小微普惠金融產品，構建小微金融服務長效機制，持續賦能小微企業高質量發展。

一幅“增、擴、提、降、減、延、激”協同發力，“放水養魚”“水深魚歸”“水多魚多”“水好魚旺”的生態循環圖景，在河東大地徐徐鋪展。

增——

增加總量與額度

讓小微企業有更多獲得感

增，讓“司令園”再燃激情！

走進臨猗縣蒙客利肥業有限公司，眼前是一派火熱的生產景象。

該公司負責人楊長昇是名退伍（役）軍人，十分感恩部隊的培養，不僅對企業實行軍事化管理，還將商標品牌注冊為“司令園”，決心大干一場。

然而受疫情影響，4月份，蒙客利的流動資金出現200萬元缺口。

臨猗農商銀行小微金融客戶服務中心了解到這一情況后，立即對接，特事特辦，量身打造融資產品，在信用貸款的基礎上，再降低擔保門檻，提供利率優惠，足額滿足企業需求。

“臨猗農商銀行不抽貸、不斷貸，有條件要放，沒有條件創造條件也要放，很有軍隊攻堅克難的作風！”楊長昇感嘆。

有臨猗農商銀行這一強大后盾，楊長昇激情滿滿地說：“我們要在全國再開三五十家分公司，并利用肥料銷售渠道，實現‘南北水果大暢銷’，打造果樹用肥大品牌！”

為了支持更多企業，臨猗農商銀行小微金融客戶服務中心大力開展貸款服務，上門對接、線上推廣、平臺營銷、以老帶新、讓利優惠，可謂八仙過海——各顯神通。

截至8月底，該中心新增授信1530戶4.19億元，新增授信同比增長200%。

運城農信支持小微企業的貸款總量明顯增長。

增，讓塵土不再飛揚！

初秋，湛藍的晴空下，稷王山一處露天采石場內，雖然繁忙，卻不見“塵土飛揚、噪聲震天”。

“經過整治，咱們邊開采邊復綠，達到了降塵降噪防污染的相關標準。”采石場寧姓負責人底氣十足地說。

兩年前，因露天礦山治理，采石場停業整頓。期間，該寧姓負責人多次外出考察學習，研究制定了從科學管理、技術引進，到生態修復的全生命周期礦山開發方案，堅定了走綠色發展道路的決心。

隨后，他在萬榮農商銀行貸款130萬元，嚴格按照環保要求對廠區進行了改造升級，“廢渣、廢水、廢氣”得到根治，實現了綠色生態發展。

綠色環保，成了該采石場的優勢，生意也越來越好。他決定再上一條生產線，可是資金不夠。

得知情況后，萬榮農商銀行立即行動，增加授信額度，只用了三個工作日就將560萬元貸款發放到位。

……

運城農信支持小微企業的貸款額度明顯增加。

圍繞“增”，運城農信積極行動，主動深入轄內小微企業，了解金融需求，精準匹配服務，進一步增加貸款總量、提高貸款額度，大幅度支持小微企業紓困復產和高質量發展。

截至8月底，運城農信新增小微企業貸款69.07億元，較年初增速31.08%，讓小微企業有更多獲得感。

不止于增量。

“增”更體現在政治站位。運城農信深知，市場主體是我國經濟活動的主要參與者、就業機會的主要提供者、技術進步的主要推動者，在國家發展中發揮著十分重要的作用。

金融工作，當以政治考量。正是站在這一政治高度，運城農信主動作為，在推動金融工作時落實政治要求，處理金融問題時防范政治風險，檢驗金融成效時突出政治標準，不斷增強政治判斷力、政治領悟力和政治執行力。

基于此，運城農信進一步完善“敢貸愿貸”工作機制，不斷增強“能貸會貸”服務能力。目前，線下獲客轉向線上獲客，線下貸款審批轉向線上審批，貸后現場監督轉向在線實時監督……以小微企業為中心的金融服務新格局，正在運城農信形成。

擴——

擴大覆蓋與用信

讓小微企業有更多幸福感

擴，讓“恒隆”有了新夢想！

俗話說，秋后一伏，熱死老牛。立秋過后，繁忙的恒隆鑄造有限公司（以下簡稱“恒隆鑄造”）咬牙停了兩天夜班，抓緊給車間安裝降溫設備。

該企業是平陸縣專精特新“小巨人”企業，一期投產后，一直滿負荷生產。其中離不開平陸農商銀行的支持。

今年3月，由于流動資金緊張，恒隆鑄造負責人曹建隆想起了之前多次上門宣傳貸款業務的平陸農商銀行工作人員。

因為沒有打過交道，曹建隆心里并不踏實。

而平陸農商銀行卻是有備而來。該行今年專門成立小微授信中心，對照全縣小微企業“白名單”，積極上門營銷、摸底調查，為快速辦貸打下良好基礎。

很快，恒隆鑄造就獲得了195萬元貸款。但不到兩個月，恒隆鑄造又想貸款，這次是購進生鐵原料。

“剛貸了，再貸估計很難，于是我們向另一家金融機構也提出了申請。”曹建隆說，“沒想到的是，農商銀行不僅給我們追加了300萬元額度，還下調了利率，僅年利息核算下來就能省10萬余元，而另一家金融機構至今沒有回話。”

有了平陸農商銀行的支持，今年1月至8月，恒隆鑄造的產值達到2000多萬元，二期工程即將完工。屆時，產品品種增加至30多種，年產值過億元。

恒隆鑄造的逐夢之路，不止于此。目前，該企業正在籌備“年產5萬噸鑄件項目”，建成投產后年產值預計達到10億元。

為支持小微企業，平陸農商銀行還主動聯系運城市財聯中小融資擔保有限公司，繼續申請人民銀行支農支小再貸款，持續用足用好有關政策，大力化解客戶擔保難、融資貴問題。今年1月至8月，該行服務小微客戶同比增長149%。

……

運城農信支持小微企業的貸款覆蓋面明顯擴大。

擴，讓“活體”貸款成現實！

近日，新絳農商銀行僅用三天時間，就成功發放了首筆“活體”抵押貸款40萬元。

受疫情和市場供需影響，今年以來部分養殖戶壓力加大。新絳農商銀行在省市聯社的指導下，緊貼實際研究制定了《活體動物抵押貸款管理辦法》，為養殖戶提供了強有力的信貸支持。

該行依托中國人民銀行征信中心“動產融資統一登記公示系統”辦理抵押登記，實現活體抵押登記和公示；申請山西省農業信貸融資擔保有限公司進行擔保，貸戶可享受貼息政策，同時使用“牛養殖險”保險產品，降低貸款風險。“抵押登記+農擔+保險”不僅成功解決了銀行的風控問題，還有效降低了客戶的融資成本。

為盡快推動“活體抵押貸款”落地，該行主動與縣畜牧獸醫發展中心等部門對接，并積極向養殖戶宣傳推介、預先對接。最終僅用三天時間就完成了首名客戶的貸款業務。

……

運城農信支持小微企業的用信面明顯擴大。

圍繞“擴”，運城農信組織市縣兩級機構人員，積極對接黨委、政府及各有關部門，全面摸清金融辦、農業農村局、小企業發展促進中心等部門推送的小微企業融資需求，對有融資意向且符合準入條件的客戶，堅持“能貸盡貸、能貸快貸”原則，不斷擴大金融支小覆蓋面。

截至8月末，運城農信小微企業貸款余額222.61億元，同比增長31.18%。其中，首貸戶同比增長96.61%；用信12.2億元，同比增長187.56%，讓小微企業有更多幸福感。

不止于擴面。

“擴”更體現在突破制約。曾經，對于很多小微企業，從銀行借到第一筆錢即“首貸”是一大難點。難就難在受到缺擔保、少抵押、信息不對稱等因素的制約。

而今，這一制約正被運城農信突破。該社從自身做起，改進產品服務，主動破解信息不對稱問題；升級信貸管理系統，搭建小微企業的專門授信模型；開發手機應用程序……讓首貸流程更簡便、放款更便捷、還款更靈活。

提——

提高質量與效益

讓小微企業有更多品質感

提，讓“一頁咖啡”又熱了！

一頁咖啡店，是永濟市網紅打卡休閑地。

新冠肺炎疫情暴發前，該店一桌難求，十分火爆。疫情暴發后，生意一度冷淡，靠線上外賣維持經營。

“最近有了永濟農商銀行的社保卡商圈活動，生意又好起來了！”呂店長說。

2021年以來，永濟農商銀行開通了社保卡一站式辦理服務，讓群眾在家門口就能辦業務，辦卡人數快速增長。

想不到，這些社保卡客戶群體，因為永濟農商銀行推出的一項優惠活動，成為一頁咖啡店生意由冷轉熱的基礎。

為攜手小微企業共渡難關，永濟農商銀行在今年第二季度開展了“福惠蒲坂 晉享全城”聯盟商圈活動，涵蓋超市藥店、農資商店、餐飲娛樂等68家商戶。消費者只需用社保卡綁定微信支付，就能在每個星期六享受滿18元減8元的優惠活動。

社保卡商圈活動開始后，一頁咖啡店的客流量大幅回升。“優惠名額每天上午9點前就被搶購一空。”呂店長欣喜地說。

社保卡商圈活動吸引了許多商戶、客戶，形成了多贏局面。通過一頁咖啡店的推薦，有幾百名顧客辦理了農商銀行社保卡。參與該活動的商戶也已由68家增加到240家。

社保卡不僅能消費、買藥、存取，還能貸款。永濟農商銀行已將授信功能融入社保卡，每張卡最高授信20萬元。對于一些優質客戶，永濟農商銀行還將“財富通”業務嵌入社保卡，最高給予200萬元的授信額度。目前，該行已通過社保卡授信7850萬元。

“一頁咖啡”又“熱”的背后，是永濟農商銀行社保卡金融服務的大布局。作為全市農信系統第一家開通社保卡業務的農商銀行，該行以“社保卡 惠生活”為主題，融合各項金融業務，著力打造農商銀行、商戶、客戶三方共贏的全新局面。

……

運城農信支持小微企業的貸款質量明顯提高。

提，讓希盛“孵出”養牛村！

“他對牛的感情，比對自己孩子都好。”村民們這樣評價聞喜縣峪口村希盛養殖專業合作社理事長郭智慧。

之前，郭智慧帶領合作社社員養的是豬。一場豬瘟，損失慘重。次年，考慮到養豬風險大，合作社改養牛。

可啟動資金卻難住了郭智慧。這時，他想起了聞喜農商銀行的授信卡。自己有5萬元授信額度，合作社其他社員也都有兩三萬元的額度。

大家湊一湊，先購買了10頭小母牛。人對牛好，牛也幫人。漸漸地，母牛生下了小牛犢，自繁自養進入常態。

相比養豬，養牛風險小、效益好。在郭智慧的影響下，該村先后“孵化”出3個養牛場。目前，全村存欄牛的數量超過100頭。

受益后的群眾把郭智慧選為峪口村黨支部書記兼村委會主任。

今年4月，峪口村被聞喜農商銀行評為AA級信用村。作為致富帶頭人，郭智慧獲得了30萬元的信用額度，普通村民授信額度也提高到10萬元，同時利息降低30%。

為了發展壯大養牛產業，峪口村決定再辦一個村集體養牛場，投資300萬元，養牛150頭，帶動更多村民致富。

郭智慧覺得肩上的擔子更重了，“好在有農商銀行替我分擔”。除了貸款支持，農商銀行工作人員多次深入峪口村開辦金融大講堂，不僅普及金融知識，還邀請養殖專家“傳經送寶”。

支持一個人，帶動一群人，孵出一個產業——“希盛模式”，折射聞喜農商銀行整村授信工作新趨勢：由“擴面”進入“提效”階段。

……

運城農信支持小微企業的貸款溢出效益明顯提升。

圍繞“提”，運城農信持續加大金融服務創新力度，探索供應鏈融資，開展銀擔合作，拓寬融資擔保方式，擴展營銷服務手段，強化政銀聯動合作，做好金融服務評價，有效提升了金融服務質量與效益，讓小微企業有更多品質感。

不止于提質。

“提”更體現在綜合服務。長期以來，銀行的服務僅限于信貸、結算等淺層次功能，做到態度好、產品優、機制活、效率高就可謂優質服務了。但隨著金融需求側的升級，傳統的金融供給側與金融需求側明顯難以匹配了。

運城農信深刻洞悉金融服務新趨勢，用金融需求側倒逼金融供給側改革，將服務的著力點放在支持小微企業成長上，大力推出集“融資、融智、融商”于一體的綜合服務，主動持續幫助小微企業增強內生動力，從而實現金融服務從“融入型”向“融合型”跨越。

衛行智 作

降——

降低利息與成本

讓小微企業有更多自豪感

降，讓中寶紙業擴產能！

“今年以來，不僅產能擴大了，而且滿負荷生產，工人是一天三班倒，人歇設備不歇。”中寶紙業董事長高嫦娥欣慰地說。

中寶紙業是芮城縣僅存的造紙企業。2012年，中寶紙業興建污水處理廠后，決定融資擴產，提高企業效益。

找了多家銀行，只有芮城農商銀行愿意支持這樣的小微企業。很快，中寶紙業從芮城農商銀行貸到800萬元，建成了兩條生產線。

第二年辦理續貸時，芮城農商銀行還把利率降了1厘多。

為幫助小微企業應對疫情挑戰，2021年7月，芮城農商銀行主動將符合政策條件的客戶貸款利率平均下調20%。

有了降息支持，中寶紙業做起產品深加工，先后從芮城農商銀行貸款600萬元用于技術改造。

技改后的中寶紙業一直滿負荷生產，產能從4萬噸擴大到5萬噸，產品涵蓋南北方多種水果的套袋紙、包裝紙和果袋。

降息不止于此。芮城農商銀行還出臺措施，對從事蘋果、花椒等六大縣域地理標志農產品種植和加工的相關客戶，在同類貸款利率定價的基礎上優惠10%。對受疫情影響嚴重的行業和小微企業客戶的新增融資需求，在同類同檔次貸款利率的基礎上優惠10%。

多重降息措施疊加，讓中寶紙業享受了更多優惠。企業4月份從芮城農商銀行續貸了兩筆資金，共計784萬元，加權利率比之前降了1厘多。

截至目前，中寶紙業在芮城農商銀行的貸款金額達1384萬元，僅上半年就節省利息支出10萬元。

2022年上半年，芮城農商銀行累計為企業讓利120萬元。

……

運城農信支持小微企業的貸款利息明顯降低。

降，讓“雙盛”邁出新步伐！

隨著疫情形勢好轉，餐飲業復蘇，調味料需求量大增，鹽湖區雙盛商貿股份有限公司的經營狀況開始好轉。

“我們不僅渡過了難關，而且拓展了業務、壯大了規模。”公司負責人田經理說，“這離不開運城農商銀行‘鄉村振興貸’的支持。”

田經理所說的“鄉村振興貸”，是運城農商銀行今年主推的一個貸款產品。該行把“鄉村振興貸”的目標客戶，從之前的企業，拓展到農戶、個體工商戶、合作社等所有涉農主體。

為解決涉農主體擔保難問題，運城農商銀行主動和山西省農業信貸融資擔保有限公司開展合作，由省農業擔保公司提供擔保，客戶僅承擔0.5%的擔保費。此外，客戶還能享受鹽湖區財政和鹽湖區金融服務中心50%的保費補貼，實際僅承擔0.25%的保費。

說起“鄉村振興貸”的好處，田經理感受很深。6月底，他從運城農商銀行貸了100萬元，可謂一舉三得：給上游廠家打去足夠貨款，得到1.5萬元獎勵；利率下調3.3%，省財政還補貼45%的利息，省下了一筆財務成本；省下的錢，還能用來擴大經營范圍。

“財政貼息，加上利息返還，算下來貸款利率只有3%，太劃算了！”田經理激動地說，“這樣一年能省5萬元利息！”

今年1月份，鹽湖區政府挑選了雙盛商貿等20多家中小微企業，作為上市后備力量培養。“在運城農商銀行的支持下，我們要邁出上市新步伐！”田經理信心滿滿。

……

運城農信支持的小微企業融資成本明顯降低。

圍繞“降”，運城農信堅決扛起金融支持市場主體倍增的主體責任，用足用好各項政策，在降息、減費方面，真正做到能降就降、應減盡減，切實給各類中小企業“真金白銀”的優惠和看得見的實惠，讓企業輕裝上陣渡過難關。截至8月末，當年新發放小微企業貸款加權利率由年初的7.44%下降至6.83%，讓利金額達到350萬余元，減免費用16.82萬元，讓小微企業有更多自豪感。

不止于降價。

“降”更體現在風險共擔。毋庸置疑，金融是現代經濟的核心，是推動經濟社會發展的重要力量，金融安全是國家安全的重要組成部分。同時，不可忽視，市場主體是經濟的力量載體，保市場主體就是保社會生產力。

兩者如何兼顧？

運城農信深諳，銀企唇齒相依，金融穩，則市場主體穩；市場主體穩，則金融穩。為此，運城農信堅持系統觀念，加強統籌協調，既注重金融安全，也注重市場主體安全，本著“銀企利益共同體”的理念，在可持續發展的前提下，以量補價、以豐補歉，積極向小微企業合理讓利，不斷降低小微企業綜合融資成本，更好地支持穩增長和穩信心，同時也確保了穩金融。

減——

減少抵押與擔保

讓小微企業有更多便捷感

減，讓藥材老劉添信心！

絳縣保安中藥材專業合作社理事長劉保安近日左手受傷了。

“藥材烘干是個良心活，我不放心，就和工人一起干，一不小心被鍋爐蒸汽燙傷了。”年過六旬的劉保安笑著說，他覺得只要對藥材品質負責、對客戶負責，這點傷算不得什么。

劉保安是當地的中藥材種植大戶。他成立的保安合作社，生產道地藥材，誠信可靠，生意紅火。

近兩年，伴隨著中醫藥在抗擊新冠肺炎疫情中的亮眼表現，中藥材的價格也一路上漲，這讓劉保安喜憂參半。喜的是合作社銷售額持續攀升；憂的是藥材漲價，用于收購的資金量明顯加大，流動資金日益緊張。

今年6月份，劉保安手頭太緊了，就從絳縣農商銀行貸款100萬元用于收購藥材。這次他用的是信用貸款。

“以前是三戶聯保，結果因為一戶沒有按時還款，差點把我陷進去，前后折騰了兩個月！”劉保安說，“聽說絳縣農商銀行有信用貸款，就試一試。虧咱信用好，一下就成功了，省了許多麻煩事。”

絳縣農商銀行小微企業信用貸款以“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的模式進行管理，貸款額度從20萬元到300萬元不等。目前，絳縣農商銀行貸款總戶數8667戶，其中信用貸款6971戶，占比達到80.43%。

信用生金。有了絳縣農商銀行的支持，劉保安對未來更有信心了。下一步，他要辦理鮮貨加工證，不斷擴大生產范圍，帶動更多鄉親致富。

……

運城農信支持小微企業的“擔保型”貸款明顯減少。

減，讓玉峰收入翻兩番！

“沒有蔡村支行雪中送炭的100萬信用貸款，估計你們今天來這里看到的就是‘牛’走‘圈’空的凄涼景象了！”稷山縣牧峰養殖專業合作社理事長黃玉峰指著牛棚里200來頭正悶頭吃草的大黃牛說道。

原來，去年受疫情沖擊，合作社短時間內資金周轉不暢，儲存飼料又即將見底，經營狀況岌岌可危。“到銀行貸款吧，咱沒有什么可抵押的東西。”黃玉峰苦惱不已。

了解這一情況后，稷山農商銀行特事特辦、急事快辦，第一時間為黃玉峰發放了100萬元信用支小信貸資金，解了他的燃眉之急。

如今的牧峰養殖專業合作社養殖規模由原來的50多頭擴展到200多頭，預計年收入可翻兩番。

……

運城農信支持小微企業的“抵押型”貸款明顯減少。

圍繞“減”，運城農信除了降低利率、減免費用，還在擔保和抵押上下功夫。各縣（市、區）農商銀行針對小微企業輕資產的特點，積極拓寬抵（質）押物類型，探索開展倉單、存貨、知識產權質押、應收賬款質押、活體抵押、共有廠房按份抵押、小微企業資產受托融資等業務，盤活“沉睡資產”。

為了“減”，運城農信能走“信用”的，不搞“擔保”；能走“擔保”的，不要“抵押”；即使是“抵押”，也盡量靈活，把傳統信貸觀念中認為不符合抵押條件的“活體（豬牛羊等）”，也納入抵押范圍。

截至8月末，運城農信為小微企業發放無擔保、無抵押的信用貸款249.92億元，同比增長18.1%，讓小微企業有更多便捷感。

不止于減“押”。

“減”更體現在發現信用。憑借無抵押、無擔保、一次授信、循環使用，信用貸款廣受歡迎，但服務對象主要是農戶，非農客戶難以惠及。

運城農信調研后認為，隨著誠信和法治建設的深入推進，人們的文明素質普遍提高，社會不缺信用，缺的是信用數據和評定。為此，運城農信本著釋放信用潛力，挖掘小微企業資金、結算、交易等信息，對接工商、納稅、征信、司法等公共數據，將數據信息轉化為信用信息，為小微企業“精準畫像”，從而將信用貸款服務對象由一產農戶延伸到二三產客戶，大幅度提高小微企業信用貸款的比重。同時，探索發放“大額信貸”機制，回應小微企業大額貸款需求；此外，還設計“弱擔保、弱抵押”的信貸專屬產品，進一步降低小微企業貸款門檻。

得益于運城農信突破授信依賴擔保和抵押的傳統信貸模式，建立起與普惠金融相適應的貸款體系和流程，目前信用等級在升級，信用群體在擴大。

延——

延期還本與付息

讓小微企業有更多安全感

延，讓“超人”穩步向未來！

“白茶清歡無別事，一心只想養好牛。”這句話用來形容永濟市超人奶業負責人任亞娟，最合適不過了。

“現在是銷路不愁、資金不愁，只要干好養牛這件事就行了。” 任亞娟笑著說，“這多虧了永濟農商銀行‘續貸通’的支持！”

雙方的第一次合作是在2003年。當時，永濟農商銀行為超人奶業提供了150萬元貸款，幫助企業從澳大利亞購買奶牛。企業順利轉產，從乳制品生產者轉變為優質奶源提供者。

自此，雙方在發展的道路上相互支持，攜手并進。企業的奶牛從180頭增加到2100頭，貸款額度也從150萬元增加到1000萬元。

近年來，受疫情、雨災等因素影響，飼料成本不斷上漲，奶源價格每噸卻下降了600元。超人奶業的流動資金緊張了，而農商銀行1000萬元的貸款今年6月中旬就到期了，還不上怎么辦？

在超人奶業千萬元貸款即將到期之際，永濟農商銀行主動上門為其辦理了續貸手續，解決了企業一個大難題。目前，永濟農商銀行已給100多個企業辦理了“續貸通”。

有永濟農商銀行做后盾，任亞娟決心擴大奶牛養殖和飼料種植規模，形成種養循環，帶領超人奶業穩步向未來。

……

運城農信對小微企業的到期貸款“能延盡延”。

延，讓瑞杰打開新天地！

雖是周末，垣曲縣瑞杰環保公司（以下簡稱“瑞杰環保”）人休車不休。一輛輛建筑垃圾清運車，穿梭在廠城之間。

該企業是垣曲縣唯一獲得政府特許經營，專門從事建筑垃圾清運、處置及資源化利用的企業。隨著企業規模不斷擴大，資金需求也越來越大。企業負責人張輝琴第一個想到的“老朋友”就是垣曲農商銀行。十余年間，瑞杰環保的每次資金困難都是農商銀行幫忙解決的。

很快，瑞杰環保獲得了農商銀行300萬元擔保貸款，建立了“吃干榨凈”“變廢為寶”的循環生產鏈，“造血”功能進一步增強。

今年7月，瑞杰環保的300萬元貸款就要到期了。為支持企業持續發展，垣曲農商銀行提前為其辦理了貸款展（延）期續貸業務。

如果沒有續貸措施，瑞杰環保就要使用過橋資金，即使僅用3天，300萬元的利息也要七八千元。“這一次，農商銀行超前服務，幾分鐘就辦好續貸業務，幫公司省了近萬元。”張輝琴豎起了大拇指。目前，瑞杰環保正積極與絳縣、萬榮縣、平陸縣等地有關部門洽談，不斷打開業務新天地。

……

運城農信對小微企業的到期貸款“能續盡續”。

圍繞“延”，運城農信積極健全金融支持抗疫救災長效機制，對受疫情和洪澇自然災害等不可抗力影響嚴重的企業，醫藥疫苗、防疫物資生產和交通物流等與疫情相關的市場主體,在精確研判風險的前提下，確有還款意愿和吸納就業能力、存在臨時性經營困難的小微企業，統籌考慮展期、重組等手段，按市場化原則，根據客戶申請約定還本付息方式，堅決做到不抽貸、不壓貸、不斷貸，努力讓小微企業有更多安全感。

據統計，今年1月至8月，運城農信已為263個小微企業辦理延期還本62.25億元。其中，小微企業無還本續貸53.72億元，小微企業展期8.53億元。

不止于延期。

“延”更體現在穩定預期。一直以來，金融機構不同程度存在“晴天送傘、雨天收傘”的順周期傾向。當下，受疫情等因素影響，不少小微企業經營壓力加大，生產鏈、供應鏈尤其是資金鏈受到沖擊。是繼續“打傘”，還是斷然“收傘”？

運城農信對此保持高度清醒，提出“穩小微企業資金就是穩市場預期”的觀念，不是滿足于救急式支持，而是立足于小微企業全生命周期，提高全員逆周期、跨周期服務小微企業的積極性，深度推進“連續貸+靈活貸”機制建設，著力破解小微企業融資的穩定性、匹配度問題，積極滿足處于不同發展階段小微企業的融資需求，以資金穩定來傳導市場預期，與小微企業在良性循環中共同發展。

激——

激發活力與信心

讓小微企業萬馬奔騰

激，讓“楓林”更上一層樓！

見到楓林酒店老板郭建平的時候，他正在客房干活，“裝修基本完工了，剩下一些小活自己就干了，能省一些是一些”。

受疫情影響，這兩年是住宿酒店行業的寒冬，客源減少，收入全面萎縮，但各項開支不降反增，比如提檔升級的消殺工作。郭建平感到舉步維艱。

越是艱險越向前。郭建平決定重新裝修楓林酒店，以迎接疫情后的行業復蘇。

重新裝修，談何容易。資金需求100萬元，而目前收入幾乎為零，自有資金根本撐不起他的想法。正當郭建平愁眉不展的時候，河津農商銀行送來了“敬賓貸”。

“敬賓貸”是河津農商銀行深入推進網點特色化、產品差異化運營的一個亮點。

該行發現，河津酒店賓館數量多、配置高、價格低，涉及數千人就業。為緩解疫情對酒店行業的沖擊，河津農商銀推出了“敬賓貸”，并在南城支行成立了敬賓貸辦理中心。

對郭建平來說，“敬賓貸”就像“瞌睡送枕頭”，非常及時。這次貸款70萬元，不僅辦理速度快，利率還降到8.55%，優惠了近三分之一。

好鋼用在刀刃上。郭建平的原則是，裝修的材料必須符合國家環保標準，風格也要與時俱進，屋內的窗簾、家電、燈光全部智能化。

7月底，楓林酒店開門迎客。經過重裝的楓林，單從硬件設施看，已是河津中小型賓館的“天花板”了。

楓林更上一層樓。

……

運城農信支持小微企業的貸款更多用于激發活力。

激，直播助農享“杏”福！

“付經理，你給我辦理的授信卡派上了大用場，最近大黃杏備貨，再也不用到處找人籌錢說好話了，非常感謝！”夏縣農商銀行客戶經理付林在貸后回訪時，客戶小樊的喜悅之情溢于言表。

90后小樊2017年回鄉創業，干起了電商直播帶貨，銷售當地農產品。他在拼多多開了店鋪，簽約網紅在快手直播銷貨，在抖音平臺拍視頻宣傳吸粉，開店伊始忙得熱火朝天。

付林了解情況后，主動聯系小樊，為其申請辦理了20萬元“備用金”授信卡。額度高、利率低、期限長、速度快，并且是隨用隨取，隨有隨還，按天計息，方便實用。

黃杏成熟的時節，小樊平均每天發貨上萬斤，平臺回款周期基本在一個月左右。年前申請的“備用金”授信卡就幫了大忙。

“緊接著油桃、毛桃、山楂、蘋果、水果柿等農產品相繼上市，這下資金不用發愁了！”小樊非常開心。

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運城農信支持小微企業的貸款更多用于激發底氣。

激，讓“不良戶”辭舊迎新！

盛夏時期，驕陽似火。孟剛一如往常，拿著工具搭建彩鋼房。汗水早就浸濕了他的后背，臉上不住淌下汗珠。

“習慣就好了，多喝些水，也沒啥。”孟剛憨厚地說，“農商銀行破例支持，咱再不下點苦，哪能行呢？”

有誰能想到，他曾是個“不良戶”呢！

那幾年，孟剛家十分困難，老父親欠著臨猗農商銀行一筆貸款。

再窮不能丟人。種果樹、搭彩鋼，經過幾年拼搏，孟剛終于把3.2萬元不良貸款一次結清了。自此，很多村民都高看他一眼，孟剛也覺得腰桿都硬了。

“孟剛的行為符合信用修復救濟制度的要求。”臨猗農商銀行客戶經理王衛科說，“也是我們整村授信的服務對象。”

今年以來，臨猗農商銀行將“整村授信”上升為“一號工程”，專設鄉村振興部，以前所未有的力度確保“整村授信一戶都不少”。

面對不良戶，該行區別對待，對于有主觀還款意愿、非惡意拖欠貸款的，注重培育修復其信用記錄。包括孟剛在內“摘掉不良帽”的農戶，臨猗農商銀行已支持300余戶。

更為可貴的是，該行大幅度提高了農戶貸款授信額度，延長了還款期限，額度最高達50萬元，貸款期限從1年延長為3年。

“金融活水”精準“滴灌”，使孟剛成了受益人。果樹管理需要投資，搭建彩鋼房需要周轉資金，了解到孟剛的實際情況后，臨猗農商銀行又給他授信10萬元。

“這個真沒想到！”孟剛笑著說，“關鍵時刻，還得靠農商銀行。”

截至目前，臨猗農商銀行整村授信行政村覆蓋面達到100%，授信農戶4.58萬戶，授信金額45.05億元，新增授信5312戶，新增授信金額8.3億余元，用信農戶數達到3.46萬戶，用信金額28.98億元。

回頭再看孟剛，用信已5萬余元。更令他欣慰的是，孩子今年考上了大學。

苦盡甘來的孟剛，笑得更甜了。

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運城農信支持小微企業的貸款更多用于激發信心。

圍繞“激”，運城農信始終把金融支持小微企業作為信貸業務轉型提質增效的重要任務和有力抓手，咬定目標，制定措施，規定進度，劃定時限，掛圖作戰，建立起支持小微企業高質量發展的長效機制，創新滿足小微企業的金融需求，持續激發小微企業的活力與底氣，不斷增強小微企業的信心與預期，讓小微企業鋪天蓋地、萬馬奔騰。

不止于激發。

“激”更體現在春意漸濃——

維昌加速“內循環”！

“正雨”輪胎走四方！

鳳祥桃梨滿天下！

……

悄然間，運城小微企業正從“留得青山、贏得未來”向“青山常在、生機盎然”轉變。

農信，向善！

“小微”，向上！

（作者系運城市農村信用合作社聯合社黨委書記、理事長）