隨著社會經濟水平的發展和居民收入的提高，人們的防風險意識日益增強，越來越多的人選擇用購買保險的方式來防范未知風險。很多人認為保險什么都能保，買了保險就萬事大吉，可等到事故發生時卻無法順利獲得保險公司的理賠，這才明白保險沒有自己想得那么簡單。近日，鹽湖區法院就審理了兩起關于人身保險合同糾紛的案件。

案例一：張某在其親屬的推薦下為自己購買了一份某保險公司的重大疾病保險。2021年5月，張某因雙骨關節炎進行人工全膝關節置換手術，在醫院住院治療。隨后張某以自身所患疾病符合合同重大疾病為由向保險公司索賠，但保險公司以張某所患疾病與條款不符，達不到癱瘓定義的保險責任為由拒絕理賠，故張某將其訴至法院。

經法院審理查明，張某購買的重大疾病保險中對“癱瘓”的定義為因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體隨意運動功能永久完全喪失。張某未向法院提供有效證據證明其符合合同約定的重大疾病情形，同時保險公司也提供電話回訪錄音證明其已經盡到提示和說明義務，張某明確清楚保險責任和責任免除條款，故張某的主張未能得到法院支持。

案例二：2021年4月，王某在某保險公司為自己購買個人意外傷害險，2021年5月7日，王某駕駛無牌農用三輪車掉頭時，與張某超速駕駛的二輪摩托車相撞，造成雙方車輛損壞，張某受傷，王某經搶救無效死亡。交警部門認定，張某和王某承擔同等責任。

事故發生后，王某的兒子小王向該保險公司請求索賠，保險公司以該事故屬于保險合同約定的免責情形為由拒絕理賠，小王不予認可，認為該保險公司未盡到說明提示義務，該免除情形無效，故訴至法院。

經法院審理查明，雙方簽訂的保險合同中約定：被保險人駕駛無有效駕駛證的機動交通工具期間發生保險事故屬于責任免除情形，不應當承擔支付保險金的義務。同時合同以粗體對責任免除情形作出提示，也對“無有效駕駛證駕駛”和“無有效駕駛證”的情形作出釋義，應當認定保險公司已經盡到提示和說明義務。故王某未按照駕照載明的準駕車型駕駛無牌照機動車，屬于合同約定的責任免除情形，保險公司不應當承擔責任。

法官提醒

消費者在購買保險時應選擇有保險銷售資質、口碑和信譽度良好的保險公司，這類保險公司對員工素質、承保操作流程等事項要求較為嚴格，一定程度上可以減少不必要的糾紛。

不要輕信保險營銷員的口頭承諾和宣傳資料，要認真閱讀與投保險種有關的書面資料，如保險條款、投保確認書、健康告知書、免責事項等，日后發生糾紛時雙方簽訂的書面保險合同是確定雙方權利義務的主要依據。

普通消費者對數量龐大、專業術語較多的保險條款理解較困難。消費者購買保險前要多查閱相關資料，投保時對不理解的條款可以要求保險營銷員進行解釋，在充分理解保險條款的含義后再決定是否購買。如對保險產品不滿意，可以在保險合同約定的猶豫期內退保，以避免損失。