□記者 張萌芝

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平和居民收入的提高，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)，越來(lái)越多的人都會(huì)選擇用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式來(lái)防范未知的風(fēng)險(xiǎn)。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)什么都能保，買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，可等到事故發(fā)生不能順利獲得保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)，才明白保險(xiǎn)沒(méi)有自己想得那么簡(jiǎn)單。近日，鹽湖區(qū)人民法院就審理了兩起關(guān)于人身保險(xiǎn)合同糾紛的案件。

案情回顧

案例一

張某在其親屬的推薦下為自己購(gòu)買(mǎi)了一份某保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)。今年5月，張某因雙骨關(guān)節(jié)炎人工全膝關(guān)節(jié)置換術(shù)在醫(yī)院住院治療。隨后，張某以自身所患疾病符合合同重大疾病為由，向保險(xiǎn)公司索賠。然而，保險(xiǎn)公司以其所患疾病與條款不符，達(dá)不到癱瘓定義的保險(xiǎn)責(zé)任為由拒絕理賠，故張某將其訴至鹽湖區(qū)人民法院。

經(jīng)法院審理查明，張某購(gòu)買(mǎi)的重大疾病保險(xiǎn)中對(duì)“癱瘓”的定義為因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失。張某未向法院提供有效證據(jù)證明其符合合同約定的重大疾病情形，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也提供電話(huà)回訪(fǎng)錄音證明其已經(jīng)盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，張某明確清楚保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款，故張某的主張未能得到法院支持。

案例二

今年4月，王某在某保險(xiǎn)公司為自己投保個(gè)人意外傷害險(xiǎn)。5月7日，王某駕駛無(wú)牌農(nóng)用三輪車(chē)掉頭時(shí)，與張某超速駕駛的摩托車(chē)相撞，造成雙方車(chē)輛損壞，張某受傷，王某經(jīng)搶救無(wú)效死亡。交警部門(mén)認(rèn)定，張某和王某承擔(dān)同等責(zé)任。

事故發(fā)生后，王某的兒子小王向該保險(xiǎn)公司請(qǐng)求索賠，該保險(xiǎn)公司以該事故屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)情形為由拒絕理賠。小王不予認(rèn)可，認(rèn)為該保險(xiǎn)公司未盡到說(shuō)明提示義務(wù)，該免除情形無(wú)效，故將其訴至鹽湖區(qū)人民法院。

經(jīng)法院審理查明，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中約定：被保險(xiǎn)人駕駛無(wú)有效駕駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間發(fā)生保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除情形，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。同時(shí)，合同以粗體的字樣對(duì)責(zé)任免除情形作出提示，也對(duì)“無(wú)有效駕駛證駕駛”和“無(wú)有效駕駛證”的情形作出釋義，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到提示和說(shuō)明義務(wù)。故王某未按照駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型駕駛無(wú)牌照機(jī)動(dòng)車(chē)，屬于合同約定的責(zé)任免除情形，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

法官提醒

對(duì)此，鹽湖區(qū)人民法院法官提醒消費(fèi)者：

一、在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)選擇有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)、口碑和信譽(yù)度良好的保險(xiǎn)公司。這類(lèi)保險(xiǎn)公司對(duì)員工素質(zhì)、承保操作流程等事項(xiàng)要求較為嚴(yán)格，操作規(guī)范，一定程度上可以減少不必要的糾紛。

二、不要輕信保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的口頭承諾和宣傳資料，要認(rèn)真閱讀與投保險(xiǎn)種有關(guān)的書(shū)面資料，如保險(xiǎn)條款、投保確認(rèn)書(shū)、健康告知書(shū)、免責(zé)事項(xiàng)等。日后發(fā)生糾紛時(shí)，雙方簽訂的書(shū)面保險(xiǎn)合同是確定雙方權(quán)利義務(wù)的主要依據(jù)。

三、保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，作為普通消費(fèi)者，對(duì)數(shù)量龐大、專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較多的保險(xiǎn)條款理解較困難。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前要多查閱相關(guān)資料，投保時(shí)對(duì)不理解的條款要求保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行解釋?zhuān)诔浞掷斫獗ｋU(xiǎn)條款的含義后再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。

四、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，投保人接受保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)時(shí)，如果對(duì)保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容仍有疑慮，可以要求客服人員再次進(jìn)行講解。如對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿(mǎn)意，可以在保險(xiǎn)合同約定的猶豫期內(nèi)退保，避免損失。