賈帆（左）在一線了解小微客戶用貸情況 景斌 攝

□記者 景斌

“客戶的點(diǎn)滴心愿，我們都涌泉以待。”這是萬(wàn)榮農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理賈帆的口頭禪、座右銘，也是他在團(tuán)隊(duì)中始終倡導(dǎo)的服務(wù)理念和服務(wù)文化。

正是這種理念和文化，讓萬(wàn)榮農(nóng)商銀行在服務(wù)小微客戶中實(shí)現(xiàn)了兩大創(chuàng)新和兩大飛躍。

流程創(chuàng)新——

開(kāi)辦信貸工廠

客戶王某在萬(wàn)榮縣城開(kāi)有4家孕嬰用品店，生意做得紅紅火火。前不久，零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理董國(guó)鋒在電話回訪時(shí)，得知受疫情影響，他有一定的資金需求。

董國(guó)鋒馬上調(diào)閱他們自創(chuàng)的“數(shù)據(jù)庫(kù)”，查看王某的“預(yù)登記”和“預(yù)授信”情況。調(diào)閱發(fā)現(xiàn)，在無(wú)須擔(dān)保的情況下，王某可以享受10萬(wàn)元的授信額度；如果提供擔(dān)保，就可以貸更多。董國(guó)鋒又立即將這一結(jié)果反饋給王某。王某考慮后回答說(shuō)：“10萬(wàn)元就足夠了。”

于是，董國(guó)鋒立即按照他們部門放貸“流程”，進(jìn)行實(shí)地考察、提交審議、貸款發(fā)放。很快，他就把10萬(wàn)元貸款發(fā)放到王某的賬戶上。

看著火速到賬的10萬(wàn)元，王某十分驚嘆萬(wàn)榮農(nóng)商銀行的速度和效率。

之所以能有如此高的辦貸效率，得益于賈帆帶領(lǐng)他們團(tuán)隊(duì)對(duì)貸前調(diào)查、貸款審查、貸后管理全流程進(jìn)行的模式創(chuàng)新。

“如果說(shuō)以前的模式是信貸員單個(gè)作坊式、一條龍管理的話，我們現(xiàn)在實(shí)行的是信貸團(tuán)隊(duì)工廠式、流水線作業(yè)。”賈帆說(shuō)。

從貸前調(diào)查來(lái)說(shuō)，以前的小微企業(yè)貸款，能否發(fā)放主要看經(jīng)營(yíng)者的人品或口碑。人品好、口碑好，就能放。而現(xiàn)在，不僅要看人品和口碑，還要看很多具體的“量化指標(biāo)”。賈帆團(tuán)隊(duì)借鑒國(guó)外成熟的“IPC”微貸技術(shù)和發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商銀行經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了包括家庭情況、5年以上經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保情況、資產(chǎn)情況、信用卡使用情況、合伙人情況、借款歷史等在內(nèi)的14項(xiàng)具體指標(biāo)。這些指標(biāo)調(diào)查完后，銀行對(duì)客戶的“畫(huà)像”就更加精細(xì)、準(zhǔn)確、可信，能不能放、能放多少也就更便于把握。

再到貸款審查環(huán)節(jié)。過(guò)去審查時(shí)主要看客戶經(jīng)理提交的調(diào)查資料是否完整、是否齊全，但把不準(zhǔn)審查重點(diǎn)，或者知道重點(diǎn)也無(wú)法從調(diào)查資料上看出來(lái)。而現(xiàn)在，他們?cè)O(shè)計(jì)了專門的審查報(bào)告表和審議報(bào)告表，不僅對(duì)資料的完整性進(jìn)行檢查，而且對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行審議，對(duì)資料中提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研判，最終以貸審會(huì)表決的方式?jīng)Q定發(fā)放的額度、利率和期限等。

貸后管理方面，他們也一改過(guò)去的一般貸款按月檢查、大額貸款按季檢查方式，將客戶分為六大類，實(shí)施常規(guī)檢查和重點(diǎn)檢查，讓貸后管理人員更加明確自己的檢查重點(diǎn)，從而提高工作質(zhì)量。

在角色分工上，以前客戶經(jīng)理更像個(gè)“信貸員”，坐門等客，客戶來(lái)了幫客戶“跑貸款”；而現(xiàn)在客戶經(jīng)理更多的是“金融管家”角色。他們不再坐門等客，而是上門為客戶“畫(huà)像”“體檢”，然后把客戶金融信息儲(chǔ)存到“客戶預(yù)授信”數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)狀況，急需金融支持時(shí)，他們只需從“客戶預(yù)授信”數(shù)據(jù)庫(kù)里調(diào)出相關(guān)“檔案”進(jìn)行初審，再補(bǔ)充一些上門調(diào)查了解到的最新情況，即可完成貸前調(diào)查。后面的工作他們也不用再管，只需交給辦理崗去做，這樣可以把更多的時(shí)間和精力留給其他客戶。

過(guò)去一個(gè)客戶經(jīng)理也就管理300多個(gè)客戶，數(shù)千萬(wàn)元貸款；新模式下，一個(gè)客戶經(jīng)理可以管理500多個(gè)客戶，一個(gè)多億貸款。

產(chǎn)品創(chuàng)新——

開(kāi)發(fā)“萬(wàn)泉涌躍”

“任何創(chuàng)新都必須以滿足市場(chǎng)需求和客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，否則徒勞無(wú)功沒(méi)有意義。”賈帆說(shuō)。

榮河鎮(zhèn)有個(gè)景元德建材有限公司，主要生產(chǎn)混凝土添加劑。今年年初受疫情影響，資金出現(xiàn)300萬(wàn)元缺口，工人面臨停工，公司面臨停產(chǎn)。而在萬(wàn)榮，像景元德這樣專門從事建筑材料生產(chǎn)的小微企業(yè)還有很多，境況也都差不多。

為了穩(wěn)就業(yè)、促發(fā)展，萬(wàn)榮縣政府專門組織了4場(chǎng)“銀企政策宣講會(huì)”，鼓勵(lì)銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

萬(wàn)榮農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)部之前就已經(jīng)針對(duì)轄內(nèi)客戶群體“畫(huà)像”，進(jìn)行了分類，并針對(duì)不同類型的客戶量身開(kāi)發(fā)了不同的信貸產(chǎn)品。這些信貸產(chǎn)品總體分為以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為目的的“快貸”和以消費(fèi)娛樂(lè)為目的的“樂(lè)貸”兩大系列。其中，“快貸”系列里就有專門針對(duì)建筑材料生產(chǎn)企業(yè)的“建材貸”，貸款額度正好是300萬(wàn)元。

于是，在萬(wàn)榮縣政府的“撮合”下，萬(wàn)榮農(nóng)商銀行迅速與景元德進(jìn)行對(duì)接洽談，不到一周時(shí)間就為企業(yè)辦理了300萬(wàn)元貸款。

“以前我們的信貸產(chǎn)品比較粗放，就是按照做生意和上班兩個(gè)群體進(jìn)行分類，產(chǎn)品只有3個(gè)。在實(shí)際使用中，就發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因?yàn)槊恳粋€(gè)客戶的需求都不一樣，可發(fā)放的額度也不一樣，貸后的風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。”賈帆說(shuō)，針對(duì)這種情況，他們對(duì)全縣的小微產(chǎn)業(yè)和在職人員進(jìn)行了詳細(xì)的摸底調(diào)查，并在調(diào)查的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)了十大經(jīng)營(yíng)類信貸產(chǎn)品“快貸”和十大消費(fèi)類信貸產(chǎn)品“樂(lè)貸”，初步建成萬(wàn)榮農(nóng)商銀行的“金融超市”。

“金融超市”的產(chǎn)品，算不上“琳瑯滿目”，但也基本涵蓋了萬(wàn)榮蘋果、大棚、工業(yè)、企業(yè)、白領(lǐng)等各個(gè)群體，滿足了一般條件下的場(chǎng)景需求。

零售業(yè)務(wù)部創(chuàng)建以來(lái)，累計(jì)為2000余戶個(gè)人、小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社提供信貸支持，當(dāng)前部門授信余額超過(guò)6億元，有力支持了當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，歷年利息收入累計(jì)達(dá)到1.5億元，成為萬(wàn)榮農(nóng)商銀行的一張閃亮名片。萬(wàn)榮農(nóng)商銀行將這張名片命名為“萬(wàn)泉涌躍”，期待他們能像萬(wàn)泉噴涌一樣，為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多的金融活水。

零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理賈帆也因?yàn)楦挥袆?chuàng)新精神，被同事們親切地稱為“芯經(jīng)理”。

“萬(wàn)榮農(nóng)商銀行主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)走在全市前列，賈帆帶領(lǐng)的零售業(yè)務(wù)部功不可沒(méi)。”萬(wàn)榮農(nóng)商銀行黨委書(shū)記蘭占峰說(shuō)。